Catalogo de Productos Activos

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CAT-NEG-001 CATALOGO DE
PRODUCTOS ACTIVOS
DIVISIÓN DE NEGOCIOS
RESPONSABLE DE
ACTUALIZACION
Gustavo Morón - Gerente de División de Negocios
APROBADO EN SESIÓN DEL
COMITÉ DE
ADMINISTRACIÓN DE
RIESGOS
N° 09 – 19 de Setiembre del 2016
OTRO(S) REVISOR(ES)
Christian Castilla - Gerente de Desarrollo de Negocios
Jesus Capuñay – Especialista de Modelo de Negocios
Rosa Ibarra – Especialista de Proceso Normativo y Comunicación
Eber Condo – Subgerente de Productos Activos
Cesar Vela – Subgerente de Grupos y Productos Inclusivos
Jorge Sandoval – Especialista de Convenios
Gabriela Rodriguez – Subgerente de Cumplimiento
Santiago Gonzales – Gerente de Proyectos Especiales
Luz María Boza – Gerente de Área de Riesgo de Crédito
CATALOGO DE PRODUCTOS
CAT-NEG-001
VIGENCIA: 31-10-2016
VERSIÓN 02
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PAG. 2 de 38
INDICE
1. MICROEMPRESA Y PEQUEÑA EMPRESA ...................................................................................................... 3
1.1. CREDITOS INDIVIDUALES PARA PERSONA NATURAL Y PERSONA JURÍDICA ........................................ 3
1.1.1. CONSIDERACIONES GENERALES DE ATENCIÓN * ...................................................................................... 3
1.1.2. DEFINICIÓN DE CLIENTES POR NIVEL DE RIESGO ...................................................................................... 4
1.1.3. REQUISITOS....................................................................................................................................................... 5
1.1.4. PRODUCTOS.................................................................................................................................................... 10
1.1.4.1. NEGOCIOS.............................................................................................................................................. 10
1.1.4.2. AGROPECUARIO.................................................................................................................................... 12
1.1.4.3. GASTOS DE CONSUMO ........................................................................................................................ 15
1.1.4.4. CREDITO HIPOTECARIO ....................................................................................................................... 16
1.1.4.5. GASTOS DE VIVIENDA .......................................................................................................................... 17
1.1.4.6. EXCLUSIVOS PARA LOS MEJORES .................................................................................................... 18
1.1.4.7. CAMPAÑAS............................................................................................................................................. 19
1.1.4.8. CONVENIOS............................................................................................................................................ 20
1.1.4.9. REFINANCIADO Y REPROGRAMADO.................................................................................................. 20
1.2 CRÉDITOS MICROEMPRESA, CARTERA NO MINORISTA, PEQUEÑA EMPRESA Y CONSUMO NO
REVOLVENTE:........................................................................................................................................................... 22
1.2.1 FONDO ROTATORIO DE CRÉDITO FRC......................................................................................................... 22
1.2.2 GRUPO SOLIDARIO ......................................................................................................................................... 22
2. CARTERA NO MINORISTA.............................................................................................................................. 23
2.1. REQUISITOS..................................................................................................................................................... 23
2.2. PRODUCTOS.................................................................................................................................................... 24
2.2.1. PARA CLIENTES DE LA FAMILIA CARTERA NO MINORISTA..................................................................... 24
2.2.2. REFINANCIADO Y REPROGRAMADO DE CARTERA NO MINORISTA........................................................ 24
3. CONSUMO........................................................................................................................................................ 24
3.1. REQUISITOS..................................................................................................................................................... 24
3.2. PRODUCTOS.................................................................................................................................................... 26
3.2.1. CONSUMO Y VIVIENDA................................................................................................................................... 26
3.2.2. EXCLUSIVO PARA LOS MEJORES ................................................................................................................ 28
3.2.3. CREDITO HIPOTECARIO................................................................................................................................. 28
3.2.4. CAMPAÑAS ...................................................................................................................................................... 29
3.2.5. REFINANCIADO ............................................................................................................................................... 29
4. CONSIDERACIONES FINALES PARA ATENCIÓN DE CRÉDITOS ............................................................... 29
5. CONDICIONES PARA OPERACIONES ESPECIALES ................................................................................... 30
6. CONDICIONES PARA CRÉDITO PARALELO / CRÉDITO RECURRENTE CON SALDO ............................. 30
ANEXO 01: RESUMEN REQUISITOS CREDITOS MICROEMPRESA Y PEQUEÑA EMPRESA ................ 32
ANEXO 02: TABLA PARA RECURRENTE CON SALDO Y PARALELOS ................................................... 34
ANEXO N°3: TRATAMIENTO DE GARANTIAS ............................................................................................. 35
7. REGISTROS...................................................................................................................................................... 35
8. CONTROL DE CAMBIOS ................................................................................................................................. 36
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1. MICROEMPRESA Y PEQUEÑA EMPRESA
1.1. CREDITOS INDIVIDUALES PARA PERSONA NATURAL Y PERSONA JURÍDICA
1.1.1. CONSIDERACIONES GENERALES DE ATENCIÓN *
Relación de
bienes
aceptados
como
garantía*
* El sustento es
obligatorio si se
especifica en el
tipo de requisito
al que califica el
cliente.
Artefactos.-
Con valor representativo en
el mercado.
Documento sustento:
- Boleta o facturas de
compra.
- Contrato de compra
venta o traspaso.
- DJ emitida por el cliente.
Mercadería.-
Con valor representativo en el
mercado.
Considerar precio de costo
para la valorización.
Documento sustento:
DJ emitida por el cliente.
Muebles.-
Maquinaria:
- Boleta o facturas de compra.
- Contrato de compra venta o
traspaso.
- DJ emitida por el cliente.
Vehículo:
Copia de Tarjeta de propiedad.
Semovientes:
DJ del cliente indicando
características y valor del ganado.
Inmuebles.-
- Título.
- Contrato de compra venta.
- Constancia de posesión.
- Constancia de adjudicación.
- Otro que certifique la
propiedad del inmueble.
Prima el documento de mayor
valor que se haya generado.
Croquis
 Debe incluir referencias de la ubicación del inmueble.
 Se presentan croquis de:
- Domicilio del titular
- Negocio del titular y/o persona jurídica (si se ubicara en un lugar diferente al domicilio)
- Domicilio del Aval.
- Representante Legal (si el cliente es persona jurídica)
 Se actualiza si ocurre cambio de dirección del domicilio y/o negocio.
No Firma del
Cónyuge* del
titular / aval
* Aplica
convivientes
Si el cónyuge (aplica a convivientes) del titular o del aval no pudiera participar en la firma del contrato de crédito:
Nuevos:
- Riesgo total en Mibanco Hasta S/.7,000.00 el cónyuge deberá firmar el Formato de Declaración Jurada de Conocimiento de Deuda
(FDJCD).
Recurrentes:
- Riesgo total en Mibanco Hasta S/.3,500.00 el Ejecutivo / Asesor de Negocios definirá la participación del cónyuge del titular o del
cónyuge del aval.
- Riesgo total en Mibanco Hasta S/.30,000.00 el cónyuge deberá firmar el Formato de Declaración Jurada de Conocimiento de Deuda
(FDJCD).
- Para créditos a otorgar mayores a S/.30,000.00 el cónyuge debe participar en la firma del contrato de crédito.
- Para LCRD, a partir de la segunda disposición, no requiere firma de Cónyuge de titular o avales
Sustento de
Inversión en:
Activo fijo, local
o vivienda
Considerar por monto de crédito a otorgar.
- Hasta S/.10,000.00 se sustenta en la propuesta, detallando el activo fijo a financiar.
- Mayor a S/.10,000.00 presentar: Proforma, presupuesto o Declaración Jurada (para bienes de segundo uso, detallando: Bien a
comprar, precio y firma del vendedor).
Verificación /
consulta
RENIEC
Considerar por monto de crédito a otorgar:
- Hasta S/.30,000.00: No requiere.
- Mayor a S/.30,000: Consulta del DNI en la página RENIEC de cada uno de los participantes, y se archiva impresión en el expediente de
crédito.
Firma Testigo
a Ruego
 Se requerirá en caso el cliente:
- Es iletrado (aunque aparezca firma en el DNI)
- Discapacitado para firmar.
 Se requiere un testigo a ruego por cada persona iletrada que participe en el préstamo, el cual debe firmar todos los documentos. El
testigo a ruego puede ser el mismo para todas las personas que participan en el préstamo.
 La persona que realiza la firma a ruego puede ser cualquier persona económicamente independiente del titular del crédito, que no se
vea afectado por las obligaciones de éste.
 En el caso de líneas de crédito, se hará uso de Testigo a Ruego para la generación, renovación o revaluación de la línea, así como para
cada disposición.
Para ser testigo a ruego en la firma de un contrato no debe tener ninguno de los siguientes impedimentos.
- Ser sordo, ciego y/o mudo.
- Ser analfabeto.
- Ser cónyuge, familiar ascendiente, descendiente o hermano del compareciente (familiar directo y/o heredero).
- Ser trabajador de Mibanco.
Sobre la legalización de firmas tenemos:
- Créditos Hasta S/.10,000: Declaración Jurada de Testigo a Ruego simple (sin legalización ante notario)
- Créditos mayores a S/.10,000 – 20,000: Se legalizan las firmas de la Declaración Jurada de Testigo a Ruego ante Notario
- Créditos mayores a S/.20,000: Se legalizan las firmas de la Declaración Jurada de Testigo a Ruego ante Notario, adicionalmente se
legaliza la firma del Testigo a ruego en los documentos Pagaré, Solicitud de crédito, Contrato de préstamo
Si la zona no cuenta con Notario Público, el Juez de Paz Letrado (abogado) o Juez de Paz, como última instancia, podrán certificar el
documento.
Alojado
Se define como cliente Alojado a quien reside en la vivienda de un familiar tal como: padres, hijos, abuelos, hermanos, suegros (en caso
de casados-conviviente) y yerno/Nuera (en caso de casados-conviviente).
Cuando no se cumpla con esta definición se registra de igual manera como Alojado, sin embargo para el requerimiento de garantías será
tratado como inquilino.
Seguro de
desgravamen
 Es un seguro obligatorio que aplica a Persona natural. No aplica a Persona Jurídica
 La edad máxima para afiliación es 70 años, 11 meses y 29 días. De no cumplir se debe solicitar excepción por “límite de edad” según lo
indicado en el MAN-NEG-038 Manual de créditos y recuperaciones.
 Todo crédito >= a S/300,000 necesita el VB de la Compañía de seguros, el cual implica un examen médico obligatorio. Esto debe darse
antes de la aprobación del crédito. Mayor detalle ver el MAN-MKT-128 Manual de Seguros Nuevo Mibanco.
* En caso de créditos en dólares utilizar el equivalente según el tipo de cambio
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1.1.2. DEFINICIÓN DE CLIENTES POR NIVEL DE RIESGO
RIESGO MUY BAJO
(RMB)
RIESGO BAJO
(RB)
RIESGO MODERADO
(RM)
SIN SCORE
(N)
RIESGO ALTO
(RA)
RIESGO MUY ALTO
(RMA)
Incluye a:
- Persona natural/jurídica con marca
RMB (Para calificar como cliente RMB
tienen o han tenido al menos un
crédito con Mibanco.
No aplican créditos agropecuarios.
Incluye a:
- Personas natural/jurídica con
marca RB en el Topaz si es
cliente recurrente
- Si es cliente nuevo debe
cumplir:
- En el Topaz (operación 9410)
con la marca “Califica como
cliente de Riesgo Bajo” (1)
- Ser propietarios de inmueble
- No aplican créditos
agropecuarios.
(1) Una persona tendrá la marca
“Califica como cliente de
Riesgo Bajo” si cumple las
siguientes condiciones:
 Nunca tuvo créditos
desembolsados en el
historial crediticio de
Mibanco.
 Score de BURO BCP con
puntaje >= 332.
 Máximo 2 entidades
reportantes.
 Calificación 100% Normal
en los 12 últimos meses del
RCC.
 Cero días de atrasos
reportados en los 12
últimos RCC.
Incluye a:
- Persona natural/jurídica* con marca RM y
- Cliente nuevo RB no propietarios.
- Créditos agropecuarios con nivel de riesgo
RMB, RB, RM y SIN SCORE.
Incluye a:
- Persona natural/jurídica* sin
historial de crédito.
Incluye a:
- Persona natural/jurídica*
con marca RA
Atención restringida.
 Los clientes de Riesgo Muy Bajo y Riesgo Bajo pueden ser insumo para las bases de datos usados en campañas.
 Los clientes de campaña se atienden según las condiciones de cada campaña y dentro de su periodo de vigencia.
 Cliente Nuevo: Es aquel que por primera vez tendrá un crédito con Mibanco.
 * Con base al score de BURO BCP asociado a las probabilidad de default de los segmentos de riesgos de Mibanco
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1.1.3. REQUISITOS
Requisitos
Para clientes RIESGO MUY BAJO
(RMB)
Para Clientes RIESGO BAJO
(RB)
Para Clientes RIESGO MODERADO (RM) /
SIN SCORE (N)
Para Clientes RIESGO ALTO
(RA)
Registro de
Referencias
La Toma de Referencias:
 Es una buena práctica en Microfinanzas.
 Debe hacerse en todo momento sobre todo si el riesgo de la operación es alto.
Referencias de evaluación: Son las referencias que el Asesor de Negocios o Ejecutivo de Negocios obtiene en campo para verificar la existencia del negocio y la solvencia moral del cliente.
1.Ingresar al menos 02 referencias
2.Registro obligatorio para:
 .Todos los cliente NUEVOS , RA y RMA (si se diera el caso)
 Clientes con negocios que NO cuenten con documentos.
Referencia otorgada por el cliente: Es el contacto que el cliente otorga para una posterior ubicación, no debe vivir con el cliente.
1. Ingresar al menos 01 referencia
2. Obligatorio para clientes nuevos.
Documento de
Identificación
Personal
Fotocopia de: DNI o Carné de extranjería de las siguientes personas:
 Titular
 Cónyuge o conviviente (si lo tuviera)
 Aval (si se requiere aval) y cónyuge o conviviente (si lo tuviera).
 Representante legal (si el cliente fuera persona jurídica).
 Testigo a Ruego (si la solicitud lo requiere).
Cliente Recurrente: se actualizarán documentos si:
 Existe cambio de: dirección, estado civil, firma, etc.
 Vencimiento o caducidad posterior al último desembolso, o
 Cambio de un participante de la solicitud.
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Requisitos
Para clientes RIESGO MUY BAJO
(RMB)
Para Clientes RIESGO BAJO
(RB)
Para Clientes RIESGO MODERADO (RM) /
SIN SCORE (N)
Para Clientes RIESGO ALTO
(RA)
DNI Vencido y DNI Perdido: Se atienden
con tratamiento de excepción bajo los
siguientes criterios.
DNI VENCIDO (por monto de crédito a
otorgar)
 Hasta S/. 10,000.00 DNI vencido o ficha de
RENIEC A4 (sin ticket de trámite de
RENIEC).
 Más de S/.10,000.00 hasta S/. 50,000.00
con DNI vencido y ticket de trámite.
 Más de S/.50,000.00 hasta S/.90,000.00
con DNI vencido, ticket de trámite y ficha
de RENIEC A4.
DNI PERDIDO (por monto de crédito a
otorgar)
 Hasta S/.3,500.00 nuevos soles con ticket
de renovación y ficha de RENIEC A4.
 Montos mayores a S/.3500.00 nuevos
soles: Presentar DNI.
La ficha de RENIEC A4 es tramitada por el
cliente.
Estos tratamientos no aplican en Oficina
Compartida con el banco de la Nación.
CONSTANCIA DE SUFRAGIO:
Solo se exige si el Notario, Juez de Paz
letrado o Juez de Paz solicita presentar la
dispensa de no haber sufragado para la
legalización o certificación correspondiente.
DNI Vencido y DNI Perdido: Se atienden
con tratamiento de excepción bajo los
siguientes criterios.
DNI VENCIDO (por monto de crédito a
otorgar)
 Hasta S/. 3,500.00 DNI vencido o ficha de
RENIEC A4 (sin ticket de trámite de
RENIEC).
 Más de S/. 3,500.00 hasta S/. 50,000.00
con DNI vencido y ticket de trámite.
 Más de S/.50,000.00 hasta S/.90,000.00
con DNI vencido, ticket de trámite y ficha
de RENIEC A4.
DNI PERDIDO (por monto de crédito a
otorgar)
 Hasta S/.3,500.00 nuevos soles con ticket
de renovación y ficha de RENIEC A4.
 Montos mayores a S/.3,500.00 nuevos
soles Presentar DNI.
La ficha de RENIEC A4 es tramitada por el
cliente.
Estos tratamientos no aplican en Oficina
Compartida con el banco de la Nación.
CONSTANCIA DE SUFRAGIO:
Solo se exige si el Notario, Juez de Paz
letrado o Juez de Paz solicita presentar la
dispensa de no haber sufragado para la
legalización o certificación correspondiente.
DNI Vencido y DNI Perdido: Se atienden con tratamiento de excepción bajo los
siguientes criterios.
DNI VENCIDO (por monto de crédito a otorgar)
 Hasta S/. 1,000.00 DNI vencido o ficha de RENIEC A4 (sin ticket de trámite de RENIEC).
 Más de S/. 1,000.00 hasta S/. 10,000.00 con DNI vencido y ticket de trámite.
DNI PERDIDO (por monto de crédito a otorgar)
 Hasta S/.1,000.00 nuevos soles con ticket de renovación y ficha de RENIEC A4.
La ficha de RENIEC A4 es tramitada por el cliente.
Estos tratamientos no aplican en Oficina Compartida con el banco de la Nación.
CONSTANCIA DE SUFRAGIO:
Solo se exige si el Notario, Juez de Paz letrado o Juez de Paz solicita presentar la dispensa
de no haber sufragado para la legalización o certificación correspondiente.
Documento de
Domicilio
Titular y Aval
Considerar por el Riesgo Total
1. Hasta S/90,000.00: Fotocopia de Recibo de Servicios luz (en caso no se cuente adjuntar el
recibo de agua) con una antigüedad no mayor a 03 meses, no es necesario que el recibo
esté cancelado.
2. Mayor a S/.90,000.00: Se presenta documentos como Requisitos para Clientes de Riesgo
Moderado.
Para todos los montos:
1.Fotocopia de Recibo de Servicios luz (en caso no se cuente adjuntar el recibo de agua)
con una antigüedad no mayor a 0...